Личное банкротство и ипотечный кредит: нюансы

После того как стало возможным банкротиться и банкротить физических лиц, суды завалили соответствующими исками. Но что будет, если банкрот – владелец ипотечной квартиры в Академгородке?

Напомним, обратиться с иском о банкротстве может не только кредитор, но и сам гражданин, у которого скопилось более 500 тысяч рублей долга, а не оплачивает он их более трёх месяцев, то есть задолженность должна быть просрочена. Но следует помнить, что даже имея долги банкрот-физлицо должен будет оплатить услугу финансового управляющего, в противном случае иск отклонят. При подаче иска потенциальное несостоятельное физлицо должно будет приложить кроме стандартного пакета документов ещё и справку о доходах за три последних года, сведения о своём имуществе, а также данные о счетах и ипотечном кредите.

Бывает две ситуации – долги возникли непосредственно по жилищному займу и долг есть, но он не по имеющейся ипотеке. Если в первом случае при невозможности реструктуризации банк реализует недвижимость с торгов и вычтет оттуда задолженность, то во втором схема будет чуть сложнее. Обольщаться не стоит, продать в рамках банкротного дела заложенную недвижимость также могут, даже если это единственное жильё. Иммунитет, запрещающий продажу, в этом случае не действует. Помните, банкрот признаётся таковым относительно ко всем своим обязательствам и перед всеми кредиторами, включая банк.

Важный нюанс, в рамках рассмотрения иска о банкротстве суд вводит одну из процедур. Первая – реструктуризация долгов, действующая ограниченный срок, но это может позволить восстановить платёжеспособность гражданина. И вторая, когда дела совсем плохи, – это реализация имеющегося имущества. В первом случае для должника составляется график выплат на три последующих года, а иначе говоря план реструктуризации. В это время гражданин будет всеми своими доходами гасить долги перед кредиторами, что вошли в реестр, на себя он будет тратить ту часть доходов, что составляет прожиточный минимум. В этой процедуре есть свой плюс – не надо платить проценты и пени, сумма долговых обязательств фиксируется, а при размере задолженности по ипотеке иные штрафные санкции могут больно ударить по карману.

Если же принимается решение продавать то, чем владеет банкрот, то после того как процедура завершена, долги, которые не смогли погасить за счёт реализации нажитого гражданином, будут списаны. Заложенная по ипотечному договору квартира также войдёт в общую банкротную массу и вырученные за неё средства отойдут банку, выдавшему кредит.

Важно понимать, что финансовый управляющий в деле о банкротстве – это не просто сторонний, бесправный наблюдатель, это фактически тот, без кого нельзя заключить никакую сделку хоть с движимым, хоть с недвижимым имуществом, а также тот, кто контролирует расходы и доходы должника. Причём за ваши же деньги, так как оплата услуг управляющего изначально, до вынесения вердикта по иску, будет внесена на судебный депозит, как гарантия, что у потенциального банкрота есть необходимая сумма. Средняя «стоимость» личного банкротства – 30-40 тысяч рублей.