Квартиры в ипотеку: что делать, если не одобрили кредит?

Ипотечный кредит в России остаётся практически единственным способом решения жилищного вопроса, но одобрение банки на него дают далеко не всем. Более того, в некоторых ситуациях причины отказов бывают далеко не очевидны.

Бывает так, что первый взнос на покупку квартиры в Академгородке, который подходит под требования банка, уже накоплен, документы собраны и поданы, но тут - отказ. А последний, как правило, не состоявшемуся заёмщику никто не объясняет, как и причину оного. Эксперты рынка недвижимости в разных материалах федеральных и региональных СМИ рассказывали, что может послужить причиной отсутствия лояльности к заявке. Итак, разберём их.

Важно помнить, что закон не обязывает потенциального кредитора объяснять своё нежелание выделять деньги на приобретение жилой недвижимости. Причин между тем не так и много, большинство из них связаны, как можно догадаться, с кредитной историей гражданина - заёмщика или созаёмщика. Лояльнее смотрят на тех, у кого кредитная история есть и она хорошая. А вот просрочки платежей в прошлом, хоть и по небольшим кредитам, выйдут боком при решении квартирной проблемы.

В некоторых случаях банки устанавливают мораторий на выдачу кредита на несколько лет, а через истёкший период снимают его, не беря в расчёт просрочку по предыдущим правоотношениям. Рейтинг себя как заёмщика можно изучить в Бюро кредитных историй, откуда два раза за один год выписку можно получить бесплатно, запросив её через портал государственных услуг. Сделать это нужно до обращения в банк. Сведения в бюро хранят не более десяти лет, потом происходит обнуление.

Что делать, если в выписке оказались негативные данные о просрочке, но последняя была допущена по уважительной причине? Озаботьтесь сбором документов для банка, которые докажут это. Есть шанс, что это перевесит чашу весов в вашу сторону.

Эксперты отмечают, что большой объём отказов выносят автоматически, основываясь на анализе именно кредитной истории. В расчёт берут пол, возраст, другие кредиты и их историю и так далее. Подобный тест-анализ называется скоринг, некоторые онлайн-сервисы предоставляют его за 300-500 рублей. Считается, что для того, чтобы банк сказал вам "да", нужно набрать более 600 баллов.

Ещё одна причина отказа - это доходы заявителя. Для банка их может оказаться недостаточно, ведь у заёмщика ещё должна оставаться определенная сумма на жизнь. И последняя регламентируется законом, прожиточным минимумом и составом семьи, например, наличием иждивенцев. Банки по-разному оценивают этот критерий. Например, одни за 50% от дохода, другие готовы брать 60% от дохода. Здесь можно самостоятельно рассчитать свои возможности, воспользовавшись ипотечным калькулятором для расчёта платежа, сопоставив его с доходами и расходами. Ремарка: учитывают прожиточный минимум в регионе проживания - его и стоит брать для расчёта ваших ежемесячных расходов. Минимум публикуется властями поквартально для каждой категории - от трудоспособных граждан до детей. Если доход не подходит под формулу, то выхода два - увеличивать доход или искать созаёмщика.

Важный момент - помните о льготах! На сегодня действуют разные программы субсидирования ставок. Например, для семей с детьми.

Ещё одна причина отказа - это некорректная информация в документах. Чаще всего в справке о доходах. Не стоит использовать недостоверные данные, ведь этот момент банк проверяет тщательнее всего.