Покупка квартиры в Академгородке в ипотеку: 50 на 50

Чтобы купить квартиру в ипотеку, нужно в первую очередь соответствовать ожиданиям банка-кредитора. Самыми «любимыми» заёмщиками для финансово-кредитных структур, конечно же, являются те, у кого есть существенный первоначальный взнос. Но стоит ли связываться с кредитом, пусть и на выгодных условиях, когда уже есть половина необходимой суммы?

Стоит отметить, что текущий год ознаменовался снижением процентных ставок в сегменте жилищного кредитования. Так, по последним данным Центробанка РФ, в стране средняя ставка составляет 11,81%. Столько же она и в отдельно взятом регионе – Новосибирской области. Средний же срок кредитования в субъекте Федерации – 196,6 месяца или почти 16,4 года. Именно за такое время предпочитают рассчитываться с банками по сделкам покупки квартиры в Академгородке или ином месте новосибирцы. Но следует понимать, что, чем меньше первоначальный взнос, тем дольше время выплат. По большинству ипотечно-жилищных продуктов минимальный размер собственных накоплений – 20%.

Стоимость квартиры в Новосибирске в среднем – около трёх миллионов рублей, то есть на то, чтобы попытать счастье в банке нужно не менее 600 тысяч рублей. Но, если в копилке уже 1,5 миллиона рублей (50% суммы), то шанс одобрения заявки на кредит выше. Правда, второй важный момент – ежемесячный взнос должен будет составлять не более 2/3 вашего дохода, но идеальный вариант – не более половины дохода. Рассмотрим несколько примеров.

Первый, но не так часто встречающийся сценарий. У заёмщика есть 50% от стоимости приобретаемого жилья, но на момент обращения он арендует жильё, отдавая львиную долю доходов собственнику. В этой ситуации нужно сопоставить, что выгоднее – дальше копить, снимая жильё, или же оформить ипотеку, платить банку проценты? Тут стоит сравнивать, будут ли те проценты ниже того ежемесячного платежа, который отдаётся за наём жилья.

Итак, допустим, заёмщик снимает недвижимость за 14 тысяч рублей в месяц. На покупку жилья ему не хватает 1,5 миллиона рублей, которые банк предлагает ему под 12% годовых на 195 месяцев (платежи аннуитентные). В этом случае ежемесячный платёж составит примерно 17 516 рублей. На первый взгляд чуть больше, чем ежемесячный арендный платёж, но ипотека – это плата уже за своё имущество, а не за чужое. Но тут стоит сравнивать вовсе не это, а переплату по кредиту, те самые проценты, и арендный платёж, который тоже «невозвратные потери». Итак, за 195 месяцев заёмщик заплатит 1 918 858 рублей переплаты в виде процентов. Если же он продолжит снимать жильё и копить, то за тот же период за аренду отдаст 2 730 000 рублей. Но за эти годы аренда может подорожать и «потери» на съём жилплощади станут еще больше. Как мы видим, в этом примере выгоднее брать ипотеку и отдать банку проценты, чем снимать и копить.

Давайте рассмотрим пример, когда у заёмщика всего 20% от необходимых трёх миллионов рублей. При тех же условиях (сроке и процентной ставке) размер ежемесячного платежа составит 28 026 рублей, а переплата – 3 070 173 рубля. Здесь уже ситуация меняется, но с учётом возможного удорожания аренды за 16 лет кредитования, суммы вполне могут сравняться. Потому в этом примере стоит смотреть на свой доход и подъёмность ежемесячного платежа по кредиту.

При ставке ипотечного кредита от 13% ежемесячный платёж вырастет до 18 515 рублей и переплата до 2 114 377 рублей – в первом случае и до 29 623 рублей и 3 383 003 рублей, соответственно, во втором.

Как мы видим из примеров, во многом выгодность кредита будет зависеть не только от первоначального взноса, но и от ставки, предлагаемой вам банком.